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Tecnología
De qué forma Sudeban regulará billeteras digitales, tarjetas prepagadas y otros servicios de tecnología financiera
13 de julio de 2021
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El organismo dio luz verde a la banca nacional para que incluya más productos y servicios financieros con nuevas tecnologías, incluida la posibilidad de abrir cuentas bancarias sin acudir físicamente a las agencias, pagos móviles con cobros a la factura del teléfono afiliado, entre otros.
La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) aprobó una resolución, publicada en Gaceta Oficial N.° 42151 del 17 de junio de 2021, mediante la cual crea un marco regulatorio que servirá para normar los servicios financieros prestados a través de nuevas tecnologías, principalmente, los ofrecidos por instituciones de tecnología financiera.
Las “Normas que regulan los servicios de tecnología financiera (Fintech)” también verificarán la organización, operación y funcionamiento de las empresas Fintech e incluyen los aspectos que deben considerar las instituciones bancarias para contratar o establecer alianzas con ellas.
Además, la resolución establece cuáles serán las operaciones y servicios financieros que podrán ofrecer las instituciones de tecnología financiera del sector bancario (ITFB), que incluyen productos de pago y almacenamiento de dinero, productos y servicios dentro de instituciones bancarias y nuevos modelos de negocios.
¿En qué consiste la tecnología financiera?
Según el portal Economipedia, el término fintech resulta de la combinación de las palabras inglesas finance (finanzas) y technology (tecnología) y hace referencia a aquellos servicios financieros cuya prestación está ligada a innovaciones tecnológicas. Las empresas fintech se caracterizan tanto por proveer servicios a bancos e instituciones como por desarrollar soluciones financieras directamente a empresas y/o consumidores.
Entre los servicios más destacados que aplican innovaciones tecnológicas se encuentran los de financiación o créditos online, que son concedidos según algoritmos y no necesariamente por historial crediticio; pagos y transferencias sin acudir a bancos o usar tarjetas; cambio de una moneda a otra sin importar el país donde se encuentre la persona; aplicaciones para controlar finanzas personales, entre otros.
¿Cuáles son los servicios financieros que permitirá Sudeban?
La resolución establece tres tipos de servicios: productos de pago y almacenamientos de dinero; productos dentro de instituciones bancarias, y nuevos modelos de negocios. En el primero, destaca la posibilidad de realizar pagos móviles con cobro directo a la cuenta del teléfono afilado, es decir, la compañía telefónica cobraría el pago en una factura mensual o contra un saldo ya prepagado y no se haría el débito de la cuenta, como la forma tradicional.
La normativa también hace mención de tarjetas virtuales prepagadas, afiliadas a marcas nacionales o internacionales de tarjetas de crédito o débito, sin necesidad de hacer evaluación crediticia, lo que permitiría hacer pagos en plataformas digitales.
Otros productos de pago y almacenamiento incluidos son:
La posibilidad de que el usuario ordene transacciones y autorice el acceso a sus cuentas para transferir a cuentas de depósito u otras en una institución diferente (ahorros automatizados de una cuenta de los usuarios a una nueva cuenta).
Servicios que permitirán a chatbots conectarse con instituciones financieras, con la autorización del usuario, a través de una API (interfaz de programación de aplicaciones).
Pagos móviles de cooperación directa banco-operador de red móvil, que permitiría al operador, asociado a una o más instituciones bancarias, canalizar los pagos que solicite el usuario.
Pasarelas (gateway) de pagos, que permitirían a minoristas y otras empresas integrar en sus sistemas un servicio de pagos en tiendas en línea mediante tarjetas de crédito y pagos móviles a través de API.
En cuanto a soluciones propias de la banca, Sudeban estableció que, mediante las nuevas tecnologías financieras, los usuarios podrán abrir cuentas sin ser clientes activos de la institución bancaria, utilizando herramientas de verificación de datos y sin tener que acudir a las agencias bancarias.
Además, Sudeban da luz verde a que las instituciones financieras puedan recopilar información y datos útiles a partir de la interacción con clientes actuales o potenciales a través de medios digitales. Otra herramienta que autorizan es el reconocimiento de identidad de los clientes por autenticación de voz, lo que se sumaría al que algunos bancos hacen con las huellas dactilares en sus aplicaciones móviles.
De igual forma, entre los nuevos modelos de negocios que indica Sudeban en la normativa se encuentra la creación de un conglomerado que permita transferir fondos y pagos entre usuarios y empresas de ventas al por menor en redes sociales o servicios de mensajería instantánea, algo que es posible en plataformas como Instagram, WhatsApp y Facebook en algunos países.
Con el auge de la dolarización y la relajación de controles de precios y cambio desde principios de 2019, tanto instituciones bancarias como personas naturales y jurídicas han acelerado el uso de canales digitales para procesar pagos y ahorrar en divisas. Sudeban señala que la nueva normativa busca promover la economía “100 % digital” instruida a principios de año por Nicolás Maduro.
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